Crédit immobilier : emprunter après 50 ans, c’est possible !
S’il est possible de souscrire un crédit immobilier après 50 ans, les emprunteurs peuvent rencontrer des difficultés liées à la baisse des taux d’usure et au poids de l’assurance emprunteur.
De bons clients pour les banques
Les seniors sont, pourtant, considérés comme de bons clients pour les banques et ce, pour plusieurs raisons. Ils empruntent sur des durées courtes – 15 ans en moyenne -, ont de l’apport, des assurances-vie ou sont déjà propriétaires ce qui offre des garanties pour la banque, et ils ont des charges souvent plus faibles car ils n’ont plus d’enfants à charge… mais le revers de la médaille est qu’ils sont déjà bancarisés, peuvent avoir des problèmes de santé entraînant un coût d’assurance plus élevé pouvant les rendre difficilement finançables, et des revenus qu’il faut anticiper à la baisse au moment de la retraite. Ainsi, à partir de 55 ans, lors d’une demande de prêt immobilier, la quasi-totalité des banques demandent une estimation du montant de la retraite qui sera versée . En fonction de l’âge de l’emprunteur et de sa date de départ à la retraite, elles prennent en compte soit le salaire à taux plein, soit le plus souvent les revenus au moment du passage à la retraite, pour calculer le taux d’endettement. Une solution peut également être la mise en place d’un prêt à paliers, permettant de faire baisser l’échéance du crédit de 30 % au moment du passage à la retraite et donc d’adapter ses mensualités à la baisse de ses revenus pour garder malgré tout un niveau de vie confortable.
Le coût de l’assurance emprunteur
Autre point à prendre en compte : le coût de l’assurance emprunteur, qui est plus élevé lorsqu’on est senior. Plus on avance en âge, plus la probabilité d’avoir des problèmes de santé augmente et donc plus l’assurance est chère… Dans certains cas de maladies, chroniques ou non, la surprime est telle qu’il vaut mieux opter pour un financement sans assurance lorsque la banque le permet, en prenant un autre bien en garantie par exemple, ou en assurant seulement le conjoint le plus jeune ou en bonne santé.