Carte de crédit ou carte de débit : quelle différence?
Beaucoup confondent cartes de crédit et cartes de débit. C’est l’utilisation courante du terme « carte de crédit » pour désigner sa carte bancaire qui prête à confusion. Pourtant, elles ne fonctionnent pas du tout de la même manière. Quid des différences entre ces deux types de cartes ?
La carte de débit : une carte bancaire « classique »
Carte de débit : Une Carte Bancaire « Classique » Une carte de débit est liée à votre compte courant. C’est l’un des portefeuilles les plus français. Chaque fois qu’un achat ou un retrait est effectué, il sera débité d’un compte bancaire spécialement attaché à la carte : Immédiatement, généralement dans les 24 à 48 heures. Selon le type de carte, une autorisation de solde peut être systématiquement demandée pour chaque transaction. Vérifiez le solde pour confirmer que le paiement est valide.
C’est ce qu’on appelle une carte de débit instantané. A dates fixes ou mobiles (généralement en fin de mois). C’est ce qu’on appelle une carte à débit différé. Les transactions seront acceptées, que vous disposiez ou non d’un solde suffisant sur votre compte au moment de l’achat.
Elle ne sera prélevée qu’à la fin du mois ou le jour choisi. Seuls les versements bénéficient d’effets différés. On l’appelle aussi « paiement différé ». Les retraits sont toujours débités immédiatement.
Le réglement européen 2015/751 relatif aux commissions d’interchange pour les opérations de paiement liées à une carte bouscule un peu les choses. Sont désormais considérées comme des cartes de crédit les cartes à débit différé « dont le montant est débité au payeur en tout ou en partie le jour convenu préalablement d’un mois civil donné, conformément à une facilité de crédit préétablie, avec ou sans intérêts ». Dorénavant les cartes à débit différé doivent comportant la mention « crédit » sur leur recto.
La carte de crédit : associée à une réserve d’argent
La carte de crédit, quant à elle, n’est pas rattachée à votre compte bancaire, mais à une réserve d’argent. Cette réserve disponible peut être réapprovisionnée en fonction de vos besoins et est remboursée au choix :
- soit comptant avec un différé mensuel : son fonctionnement est le même que la carte à débit différé. Souvent gratuit (mais à vérifier selon les organismes), vos achats sont prélevés à la fin du mois
- soit sous la forme d’un remboursement de crédit : vous payez des mensualités et des intérêts. Son fonctionnement est identique à celui d’un crédit renouvelable (ou revolving). Attention cependant, les intérêts de ce type de crédit sont souvent très élevés !
La majorité des banques ou sociétés de crédit proposent des cartes de crédit. Les grands magasins et enseignes commerciales telles que Carrefour ou la FNAC se sont également positionnés sur ce marché pour fidéliser leur clientèle.
Cependant, la carte de crédit n’est pas encore très répandue en France (seulement 5 % des cartes bancaires). Pourtant elle est vraiment prisée par les pays anglo-saxons (Etats-Unis, Australie, Royaume-Uni). Par exemple, 50 % des cartes bancaires de nos voisins anglais sont des cartes de crédit et non de débit !